Leiðbeiningar um lánshæfiseinkunn PMI
Lánshæfiseinkunn þín hefur alltaf verið stór þáttur í því að ákvarða hvort þú átt rétt á veði. Hins vegar, ef þú þarft að kaupa einkalán á vátryggingu til viðbótar við veð þitt, er lánstraust þitt enn mikilvægara. Kröfur um lánstraust fyrir PMI eru oft strangari en kröfur vegna húsnæðislána án PMI.
Lánshæfiseinkunn og PMI
Lánshæfiseinkunn þín og niðurborgun mun ákvarða hvers konar lán og PMI þú þarft. Til dæmis, ef þú ert með lánshæfiseinkunn sem er að minnsta kosti 580, geturðu fengið FHA lán og sett aðeins 3.5 prósent niður. Ef lánstraust þitt er á milli 500 og 579 geturðu fengið sama FHA lán en þú verður að setja 10 prósent niður. Ef þú ert með mikið lánstraust gætirðu átt rétt á því sem kallast „piggyback“ lán. Þessi valkostur gerir þér kleift að greiða ekkert niður en forðastu samt að borga fyrir PMI. Ef þú hefur tíma til að hækka lánstraustið áður en þú sækir um húsnæðislán, þá er það góð hugmynd að gera það.
Grunnatriði PMI
Hugsanlegir húseigendur sem setja ekki að minnsta kosti 20 prósent niðurborgun á hefðbundnu veði verða að greiða PMI, sem er hannað til að draga úr áhættu fyrir lánveitendur sem vanræksla af húseigandanum. Dæmigerður kostnaður PMI getur verið á bilinu um það bil helmingur prósent til eins prósent af heildarlánaláni. Ríkistryggð húsnæðislán bera eigin tryggingar og þurfa því ekki PMI. Hægt er að meta PMI sem mánaðarlega greiðslu til viðbótar við veð þitt eða greiða sem eingreiðslu við lokun.
PMI vextir
Lánshæfiseinkunn heimiliskaupenda hefur bein áhrif á PMI vextina sem þeir verða að greiða. Hærri lánshæfiseinkunn þýðir að lægri PMI vextir eru og öfugt. Að auki eru vextir PMI breytilegir eftir vöxtum húsnæðislána - hærri vextir húsnæðislána eru oft tengdir hærri vöxtum fyrir PMI. Vextir veðlána fyrir lántakendur með lægri lánstraust eru hærri en lántakendur með betri einkunn. Júmbólán eru einnig með hærri vexti en veðlán fyrir minni fjárhæðir.
Annað sem þarf að huga að
Í flestum tilvikum greiða lántakendur kostnað vegna PMI; þó bjóða sumir lánveitendur PMI fyrir lánveitendur. Lánveitandi PMI fellur PMI kostnað í veð fyrir heimili í formi hærri vaxta en lánið hefði annars haft. Lánveitandi greiðir hluta af auknum húsnæðiskostnaði til veðtryggingafélagsins.
Vextir sem eru greiddir af húsnæðislánum þar með taldir PMI lánveitendur eru frádráttarbærir á skattframtali alríkis; kaupendagreiðsla PMI er ekki frádráttarbær frá skatti. Samkvæmt verndarlögum húseiganda 1998 verða lánveitendur að hætta við PMI þegar eftirstöðvar falla undir 78 prósent af upphaflegu fasteignaverði lána sem eru ekki í mikilli áhættu. Aflýsa þarf PMI fyrir áhættuveðlán þegar útistandandi fé fellur undir 77 prósent af upphaflegu fasteignaverði.
