Fylgstu með ástandi lífeyrissjóðsins og sparaðu aukalega peninga á eigin spýtur til að forðast skaðleg óvart.
Mörg fyrirtæki, stéttarfélög, ríkisstjórnir og sveitarfélög hafa lífeyrisáætlanir sem eru með bætur. Þessar áætlanir lofa að greiða tilteknum mánaðarlegum eða árstekjum til lífeyrisþega eftir starfslok. Sumir lífeyrissjóðir hafa tapað peningum í fjárfestingum sínum, eða styrktarfélagin og sveitarfélögin hafa ekki lagt nóg af mörkum. Þegar þetta gerist hafa þeir ekki nægan pening í eignasafninu til að mæta framtíðarútborgun til eftirlaunaþega, þannig að þeir eru taldir vera undirfjármagnaðir. Ef þú hefur áhyggjur af lífeyri þínum eru verndanir.
Tegundir lífeyrisáætlana
Skilgreindar ávinningsáætlanir eru þær sem vísað er til þegar þú heyrir athugasemdir við fréttirnar um undirfjármagnaðar lífeyrisáætlanir. Ef þú ert ekki með bótaskylda áætlun, þá safnast framlög þín, ásamt framlagi vinnuveitanda til lífeyrissjóðs þíns í gegnum árin. Það sem þú hefur í áætluninni þegar þú lætur af störfum er lífeyrir þinn. Það fer eftir því hvernig hlutabréfamarkaðir og skuldabréfamarkaðir hafa áhrif á fjárfestingar lífeyrissjóða í gegnum tíðina, lífeyrissjóður ykkar sem tilgreindur er gæti verið of fjármagnaður eða undirfjármagnaður, en þessar áætlanir lofa ákveðnum lífeyristekjum. Því miður eru loforð ekki alltaf áreiðanleg, og þess vegna var lífeyrisréttindafélagið stofnað til að tryggja einhvern eftirlaun á sama hátt og bankainnstæður eru tryggðar af FDIC.
Hvers vegna er áætlun ófjármögnuð?
Það eru tvær leiðir sem áætlaðar bætur geta orðið undirfjármagnaðar. Ein leiðin er ef fjárfestingar í áætlunarsafninu verða fyrir tapi vegna markaðshruns eða lélegs vals af fjárfestingarstjóranum. Hin leiðin er ef vinnuveitandi þinn lendir í fjárlagaskorti og leggur af stað árlegt framlag lífeyrissjóðanna. Í lífeyrissjóðsáætlun er vinnuveitandanum ætlað að leggja til ákveðna upphæð til áætlunarinnar ár hvert miðað við tekjur þínar. Á slæmum efnahagstímum hafa fyrirtæki og sveitarfélög oft ekki efni á að leggja sitt af mörkum - eða neitt framlag yfirleitt. Þeir telja IOU á bókum sínum fyrir þá upphæð, og vonast til að bæta upp halla á komandi árum. Hins vegar, þegar um langan tíma er að ræða efnahagsleg vandamál, þá vex undirfjármögnuð lífeyrisskuldbinding þeirra.
Lög um lífeyrisvernd 2006 og PBGC
Í lögum um lífeyrisvernd 2006 var leitast við að leysa vandann við undirfjármagnaðan eftirlaun með því að krefjast þess að fyrirtæki með undirfjármagnaðan eftirlaun færa þau til núverandi hjá 2015. Ef um er að ræða misheppnaðan eða undirfjármagnaðan lífeyri, tryggir PBGC lífeyrisgreiðslur til þeirra 65 og eldri upp að hámarki $ 56,000 á ári, en eins og FDIC tryggingar fyrir bankareikninga, getur þessi tala breyst. Í 2012 var PBGC sjálft undirfjármagnað um það bil $ 26 milljarðar. Ekki eru allar lífeyrisáætlanir verndaðar samkvæmt PPA og PBGC, svo hafðu samband við lífeyrisstjórann þinn til að læra um vernd þína.
Sveiflur í lífeyrissjóði
Fjárlagaskrifstofa 2009 opinberra sjóða könnun á 126 ríki og lífeyrissjóðum sveitarfélaga kom í ljós að þeir höfðu um það bil $ 2.6 trilljón í eignir til að mæta framtíðar greiðsluskuldbindingum $ 3.3 trilljón - minna en 80 prósenta umfjöllun þeirra. Sterkir fjármálamarkaðir og mikill uppgangur í efnahagslífinu geta hins vegar snúið við umframfjármögnun, jafnvel skapað afgang. Til dæmis voru í 2007 lífeyrissjóðir fyrirtækja um það bil 4 prósent offramlögð. En eftir 2008 hlutabréfamarkaðshrunið höfðu eignir þeirra minnkað og nam 75 prósent af heildar greiðsluskuldum. Vegna sveiflukennds eðlis sumra lífeyrissjóðsáætlana er það góð hugmynd fyrir ung hjón að spara aukalega peninga á eigin spýtur til að auka fjölbreytni í eftirlaunasparnaði sínum.
