Endurfjármögnun með útborgun gerir þér kleift að breyta hlutafé í húsi þínu í peninga.
Þú hefur nokkurra ára tímabundnar veðgreiðslur á bak við þig og eigið fé byggt upp heima hjá þér. Þetta gæti verið góður tími til að nýta fjármögnunarhlutfall og endursemja um veð fyrir hagstæðari kjör sem munu lækka veðgreiðsluna þína. Og það er alltaf gott. Þú gætir líka verið fær um að endurheimta hluta af þeim peningum sem þú hefur þegar greitt á húsnæðisláninu þínu með endurfjármögnun. Þrátt fyrir að báðar tegundir endursamninga á húsnæðislánum hafi sinn ávinning, þá fer sú sem hentar þér best eftir því hvað þú vilt fá út úr þér.
Grunnatriði heimafjár
Til að skilja hugtakið endurfjármögnun verður þú að vera skýr á grunnhugtakinu eigið fé heima. Eins og rökfræði kveður á um, því lengur sem þú greiðir veð í upphaflegu láni þínu, því minna skuldar þú á veð. Mismunurinn á milli markaðsvirðis heimilis þíns og þeirrar fjárhæðar sem þú skuldar enn á veðinu þínu er þekktur sem eigið fé. Til dæmis keyptir þú heimili þitt fyrir $ 200,000 og gildi þess hélst stöðugt. Þú skuldar enn $ 140,000 á veðinu þínu, svo þú ert með $ 60,000 í eigið fé. Í grófum dráttum áttu um 30 prósent „hlut“ á heimilinu, óháð því hversu mörg ár eru eftir á veðinu.
Endurfjármögnun útborgunar
Ef þú ert með talsvert mikið eigið fé heima hjá þér geturðu endurheimt gildi þess með endurfjármögnun útborgunar. Í þessum endurbótum tekur þú nýtt veð fyrir andvirði heimilisins að frádreginni útborgun, sem er oft á milli 10 og 20 prósenta. Í dæminu, um húsnæði sem er metið á $ 200,000 og $ 140,000 eftir á veðinu, gætirðu sett $ 30,000 niður og fjármagnað þá $ 170,000 sem eftir eru með nýju veði. Nýja veðin borgar upp jafnvægi upprunalegu veðsins og afgangurinn, svalur 30 Grand í þessu tilfelli, fer í vasann og þú getur eytt því hvernig sem þú vilt. Hins vegar ertu kominn aftur í torg eitt á húsgreiðslunum þínum; með ekkert eigið fé heldur útborgun á heimilinu, og þú byrjar að greiða niður fulla fjárhæð lánsins aftur. Þó að þú getir fengið mikið magn af fjármagni í reiðufé, þá ertu líka að auka verulega vexti sem þú borgar á líftíma beggja húsnæðislána.
Hefðbundin endurfjármögnun fyrir vexti
Jafnvel ef þú þarft ekki fjöllin af peningum sem þú gætir fengið í útborguðu veði, gætirðu samt viljað endurfjármagna þegar vextir lækka bara til að draga úr greiðslum þínum og hafa smá aukafjár í lok mánaðarins . Vegna þess að lánveitendur fella vaxtagreiðslur í mánaðarlegar greiðslur, lækkar gengi þitt greiðsluna. Eftir dæminu, ef þú ert með $ 140,000 inneign eftir á veðinu þínu, gætirðu endurfjármagnað 6.7 prósent lán í 4.8 prósent veð á eftirstöðvinni. Ef þú borgar þennan seðil á 15 árum, þá spararðu $ 46,165 í vexti á lánstímanum. Það lækkar mánaðarlegar greiðslur þínar um meira en $ 256 á næstu 15 árum.
Hefðbundin endurfjármögnun fyrir tíma
Jafnvel ef vextir eru ekki þér til góðs gætirðu verið fær um að draga úr veðgreiðslunni með því að endurfjármagna þá upphæð sem eftir er á láni þínu. Í dæminu, ef þú skuldar $ 140,000 í veð heimilisins sem er metið á $ 200,000 og ert á 11th ári 30 ára seðils, geturðu valið að endurgreiða að greiða upp eftirstöðvar. $ 60,000 í eigin fé er eftir heima hjá þér - það virkar eins og útborgun á margan hátt - og þú byrjar aftur frá torginu á glænýju 30 ára veði fyrir ógreidda $ 140,000. Vegna þess að refi er fyrir þúsundum minna en upphaflega veð, mun mánaðarlega greiðsla þín minnka verulega. Neðri hliðin? Vegna þess að það tekur lengri tíma að greiða af láninu greiðirðu meira í vaxtagjöld yfir líftíma beggja lána - 11 ára virði í dæminu.
