Hvernig á að reikna út raunverulegan kostnað við veð
Þegar þú kaupir hús borgarðu venjulega ekki allt innkaupsverð beint. Veðlán gerir þér kleift að hafa ávinninginn af því að eiga hús á meðan þú borgar niður lánið sem þú fékkst til að kaupa húsið. Heildarkostnaður lánsins verður mun hærri en innkaupsverðið. Það er vegna þess að vaxtakostnaður er bætt við lánið. Vextirnir sem þú greiðir eru samsettir mánaðarlega yfir lánstímann. Einnig eru lánveitendagjöldum bætt við lánið.
Ábending
Til að reikna traustkostnað veð verður þú að bæta heildarvirði vaxta sem veð myndar við fjárhæð höfuðstóls sem lánaður er.
Skilgreina lánamálastjóra
Peningarnir sem fara í átt til raunverulegs láns er kallaður höfuðstóll. Ef þú leggur niður greiðslu á húsið 20 prósent af heildarkostnaðinum, þá ertu að lána hin 80 prósentinn. Til dæmis, ef þú ert að kaupa hús fyrir $ 300,000, og ætlar að setja $ 60,000 niður á húsið, þá þýðir það að höfuðstóllinn eða raunverulegt jafnvægi er $ 240,000.
Þegar þú hefur skrifað undir húsasamning þarftu að versla um veð hjá bönkum eða öðrum lánastofnunum. Veðlán þitt mun hafa vexti. Ef það gengi er fast, verður það áfram á því stigi lánstímans.
30 ára grunnatriði veðsetningar
Á 30 ára veð með 5 prósent föstum vöxtum, mánaðarlegar greiðslur fyrir $ 300,000 hús með 20 prósent niðurborgun væru $ 1,288 auk skatta og trygginga. Ef þú greiðir veð þitt í hverjum mánuði fyrir lánstímann greiðir þú $ 463,680. Bættu við $ 60,000 niðurborgun og þetta færir kostnað þinn fyrir húsið í $ 523,680.
Ef þú tekur veð með stillanlegum vöxtum gætirðu endað að borga meira eftir því hve mikið vextirnir hækka.
15 ára lánskjör
Ef þú hefur ákveðið að fara með 15 ára fastvexti með föstum vöxtum lækkar heildarkostnaður þinn. Yfirleitt gefur styttri lánstími lægri vexti. Svo til dæmis skaltu íhuga $ 300,000 húsið með 4 prósenta vöxtum. Eftir að þú hefur greitt niður $ 60,000, verða mánaðarlegar greiðslur þínar $ 1,775 auk skatta og trygginga. Heildarlánakostnaður þinn verður $ 319,500. Bættu við $ 60,000 niðurborgun og það færir heildarkostnaðinn upp í $ 379,500. Svo með því að bæta við nokkrum hundruðum dollurum á mánuði í veðlánin sparar þú $ 144,180 yfir lánstímann.
Skattar og tryggingar
Skattar og tryggingar reikna ekki með kostnaði við húsið, en þetta er raunveruleiki fyrir hvern húseiganda. Fyrir það $ 300,000 hús eru skattar og tryggingarkostnaður að meðaltali um $ 180 á mánuði, þó að sú tala sé mjög breytileg eftir því hvar þú býrð. Ef þú býrð í þróun með HOA gjald, þá þarftu líka að bæta við þeim kostnaði.
Lækkar heildarkostnað þinn
Jafnvel ef þú ferð með 30 ára veðsetningarhlutfallið, er ein leið til að lækka heildarkostnað þinn að bæta við aukafé ofan á veðlánið þitt, sem mun fara beint til höfuðstólsins. Jafnvel ef þú setur $ 100 á mánuði í átt að höfuðstólnum, þá getur þú sparað töluvert á lánstímanum.
Að skilja gjöld lánveitenda
Útreikningur á heildarkostnaði þínum ætti einnig að innihalda lokunarkostnað eða önnur gjöld sem bankinn kostar til að taka lán þitt. Þetta er þar sem þú getur borið saman lánveitendur. Lokakostnaður er gjöld sem bankinn rukkar til að afgreiða lánið. Yfirleitt eru þetta um það bil 2 til 5 prósent og kaupandi greiðir þetta þegar samningurinn er undirritaður.
Stig eru stundum greidd sem leið til að lækka vextina. Einn punktur er jafn 1 prósent af lánsfjárhæðinni. Lántakendur borga venjulega frá núlli til fjögurra punkta sem hægt er að semja við lánveitanda þinn. Stig geta lækkað heildarkostnað lánsins og ætti að hafa í huga ef þú heldur að þú hafir verið heima hjá þér lengur en fimm ár.
Ábending
- Að taka veð með skemmri tíma sparar þér mikinn áhuga á lánstímanum. Segðu til dæmis að þú hafir tekið sömu $ 200,000 veð á 6 prósent, nema 15 ára tímabil. Mánaðarleg greiðsla fer upp í $ 1,687.71, en yfir lánstímann nema vextirnir aðeins $ 103,788.46, samanborið við $ 231,676 í vöxtum á 30 ára láninu.
