Vextirnir sem banki greiðir þér á geisladiskinum þínum er hluti af kostnaði hans við viðskipti.
Þegar þú ert að reyna að taka bestu fjárfestingarákvarðanirnar hjálpar það alltaf að skilja hvað hefur áhrif á gildi þessara fjárfestinga. Innstæðubréf til innstæðubréfa eru tryggð af Federal Deposit Insurance Corporation, svo þau eru öruggur staður til að setja peningana þína á. Þeir borga vexti í samræmi við markaðsvexti, sérstaklega ef geisladiskurinn þinn greiðir breytilega vexti, en CD vextir eru líklegri til að hafa áhrif á vaxtakjör bankans en öfugt.
Hvernig bankar græða peninga
Bankar fá lánaða peninga hjá sparifjáreigendum sínum í gegnum geisladiska, peningamarkaðsreikninga, sparisjóðs og eftirlitsreikninga. Peningarnir sem þú leggur fram eru notaðir af bankanum til að lána. Handbært fé á hverjum degi er bætt við stöðuna sem þegar er innlán í bankanum. Hver reikningstegund sem greiðir vexti táknar kostnað fyrir bankann, þannig að meðalvextir sem greiddir eru á öllum slíkum innlánsreikningum eru kostnaður bankans við fjármuni, rétt eins og vextirnir á kreditkortunum þínum eru fjármagnskostnaður þinn. Þegar bankar taka lán, bæta þeir við um það bil 2 prósentum yfir fjármagnskostnað sinn til að standa straum af útgjöldum vegna aðstöðu og starfsmanna og bæta við svo fleiri prósentum ofan á til að gera lánin arðbær. Sumir lántakendur borga ekki lánin sín svo aukafjárhæðin sem er innheimt í vöxtum hjálpar til við að bæta upp peninga sem tapast á slæmum lánum. Bankar græða líka á gjöldum fyrir þjónustu sem þeir veita.
Af hverju bankar gefa út geisladiska
Innstæðubréf eru aðlaðandi fjármunir fyrir banka vegna þess að peningarnir eru á innborgun á tilteknu vaxtastigi í tiltekinn tíma, ólíkt MMA, sparnaði og eftirlitsreikningum. Þessi tiltekni tími er gjalddagi geisladisksins. Þetta auðveldar bankanum að vita hversu mikið fé hann getur lánað lántakendum sínum. Þess vegna eru bankar tilbúnir að greiða aðlaðandi vexti á geisladiskunum sínum en það eykur fjármagnskostnað þeirra. Þegar meðalkostnaður bankans á fjármunum hækkar hækka vextirnir sem þeir innheimta af lánum einnig svo þeir geti haldið hagnaðarmörkum. Þegar kostnaður við fjármuni þeirra lækkar, þá gera það einnig vextina sem þeir taka á lánum.
Hvert er frumvexti?
Þegar þú heyrir í fréttum að frumvextir hafi verið hækkaðir eða lækkaðir vísar það til könnunar „The Wall Street Journal“ á tíu efstu viðskiptabönkum þjóðarinnar. Þegar 7 af 10 bönkunum hækkar eða lækkar prósentuvexti sína greinir WSJ frá því að núverandi frumvextir hafi verið hækkaðir eða lækkaðir. Reyndar setur hver banki sína eigin vaxtakjör. Aðalvextir þess eru það sem það rukkar lánstraustustu lántakendur fyrirtækja - mjög stór fyrirtæki. Öll vextir á lánum eru settir á grundvelli formúlu sem tekur mið af prósentutölu, tegund láns og lánshæfismati lántaka.
Hvernig aðalverð er stillt
Ef meðalkostnaður fjármagns banka er 3 prósent bætir bankinn u.þ.b. 3 prósentum við það til að komast á frumvexti - í þessu dæmi 6 prósent. Þegar þú sérð auglýsingu þar sem fram kemur að lán til lántakenda með gott lánsfé séu í blómi auk 1, þá þýðir það að vextir á lánunum sem bankinn gefur til lítilla fyrirtækja og meðaltal einstaklinga með gott lán er 7 prósent, í þessu dæmi. Þannig að frumvextir hafa ekki áhrif á geisladiskinn eins mikið og vextirnir sem greiddir eru á geisladiskunum hafa áhrif á frumvextina. Þegar Seðlabanki Íslands breytir afsláttarhlutfallinu hefur það einnig áhrif á fjármagnskostnað bankans vegna þess að bankinn tekur lánaðan reiðufé í Fed-afsláttarglugganum til að bæta upp alla bresti í innlánum gagnvart úttektum. Svo að breytingar á afsláttarhlutfallinu hafa einnig áhrif á frumvexti.
