Hver er reglan 28 / 36 um skuldahlutfall?
Veðlánveitendur nota tvö hlutföll, kölluð skuldahlutfall, meðal annarra krafna, til að geta veitt þér lán til heimilis. Þessi hlutföll eru þekkt sem framanhlutfall og afturhlutfall. 28 / 36 reglan tekur saman fjárhæð vergra tekna sem þú ættir að eyða hverjum mánuði í útgjöld heimilanna (28 prósent), samanborið við þá upphæð sem þú ættir að eyða í að greiða niður skuldir eins og veð eða bílalán (36 prósent).
Ábending
28 / 36 reglan þýðir að útgjöld heimilanna þíns ættu ekki að fara yfir 28 prósent af mánaðarlegum vergum tekjum og að endurgreiðsla skulda þinnar ætti ekki að fara yfir 36 prósent af mánaðarlegum vergum tekjum.
Framanhlutfallið
Fyrri hluti 28 / 36 reglunnar krefst þess að framanhlutfall þitt sé ekki meira en 28 prósent. Framanhlutfallið er jafnhá mánaðarlegum húsnæðiskostnaði deilt með vergri mánaðartekjum, það er það sem þú færð fyrir skatta. Ef þú sækir um lán hjá lántaka tekur lánveitandi bæði tekjur þínar til. Mánaðarlegur húsnæðiskostnaður felur í sér höfuðstól og vaxtahluta veðgreiðslunnar og peningana sem þú leggur í escrow fyrir veðtryggingu, hættutryggingu og fasteignaskatta.
Útreikningur á framhluta
Gerðu ráð fyrir að þú hafir $ 5,000 í brúttó mánaðartekjur og viljir eiga rétt á veði með $ 1,000 mánaðarlegum höfuðstól og vaxtagreiðslu. Gerðu einnig ráð fyrir að þú borgir $ 200 á mánuði á escrow reikning fyrir veðtryggingu, hættutryggingu og fasteignaskatta. Heildar mánaðarlegur húsnæðiskostnaður þinn væri $ 1,000 auk $ 200, sem jafngildir $ 1,200.
Framanhlutfall þitt væri $ 1,200 deilt með $ 5,000, sem jafngildir 0.24, eða 24 prósent. Vegna þess að þetta er minna en 28 prósent, myndir þú uppfylla fyrsta hluta 28 / 36 reglunnar.
Afturhlutfall
Seinni hluti 28 / 36 reglunnar krefst þess að afturhlutfall þitt sé ekki meira en 36 prósent. Öryggishlutfallið er jafn mánaðar húsnæðiskostnaður auk annarra mánaðarlegra greiðslna, deilt með vergri mánaðartekjum. Mánaðarlegar greiðslur fela í sér tryggðar og ótryggðar skuldir, svo sem bílalán, námslán, kreditkort og meðlag. Ef þú ert með lántaka tekur lánveitandi bæði til tekna og greiðslna.
Útreikningur á afturhlutfalli
Gerðu ráð fyrir að mánaðarlegar greiðslur skulda, að húsnæðiskostnaði undanskildum, séu $ 500. Gerðu ráð fyrir sömu vergri mánaðartekjum og húsnæðiskostnaði frá fyrra dæmi. Afturhlutfall þitt væri $ 1,200 auk $ 500, deilt með $ 5,000, sem jafngildir 0.34 eða 34 prósent. Þetta er minna en hámarks 36 prósent sem 28 / 36 reglan leyfir. Þar sem þú uppfyllir bæði skuldatekjuhlutföll samkvæmt 28 / 36 reglunni, myndir þú eiga rétt á láninu að því tilskildu að þú uppfyllir aðrar kröfur lánveitandans.
Íhugun skuldahlutfalls
Ef eitt eða bæði hlutföll fara yfir leyfilegt hlutfall samkvæmt 28 / 36 reglunni, þá þyrfti þú að grípa til aðgerða til að koma hlutföllunum innan markanna. Þú gætir lækkað fjárhæð fasteignaveðlána með stærri útborgun eða skoðað aðra tegund lána með minni greiðslu. Ef þér tekst ekki að mæta eingöngu afturhlutfallinu gætirðu greitt niður nokkrar af skuldunum til að lækka aðrar mánaðarlegar greiðslur.
