Hvaða kostnaður er innifalinn í Escrow-reikningi?
Þegar þú og maki þinn kaupir þitt fyrsta heimili muntu líklega fá veð til að fjármagna það. Við lokun húsnæðislána getur lánveitandinn krafist þess að þú borgir peninga á escrow reikning. Fasteignaviðskiptareikningar eru með fé sem lánveitandi þinn notar til að greiða fasteignaskatta og heimatryggingarkostnað á árinu.
Ábending
Escrow reikningurinn þinn geymir peninga fyrir þig heimilistryggingar og fasteignagjöld.
Tilgangur Escrow reikninga
Lánveitendur krefjast þess að lántakendur séu með afskiptareikninga til að koma í veg fyrir að fasteignagjöld heimilisins verði brotleg. Vegna þess að lánveitandinn verður að nota tryggingarnar til að endurheimta kostnað lánsins ef þú vanræksla vill hann vernda eignina gegn tjóni og kröfum annarra kröfuhafa. Ef fasteignagjöld eru vanrækt geta skattyfirvöld lagt veð á eignarrétt á heimilinu, sem skerðir kröfu lánveitanda á eigninni.
Af þessum sökum kýs lánveitandinn að safna fé frá lántakanum og greiða fasteignaskattinn sjálfan. Lánveitendur nota líka fjármagnið á escrow reikningnum til að greiða fyrir heimilistryggingu, sem ver húsið gegn tjóni sem tengist tjóni.
Ákvörðun borgarafsláttar
Til að ákvarða hversu mikla peninga þú verður að greiða inn á pöntunarreikninginn þinn í hverjum mánuði ákvarðar lánveitandinn fyrst árlegar heimilistryggingar og eignaskattskyldur. Með því að deila summan af tryggingum þínum og sköttum með 12 getur lánveitandi ákvarðað hversu mikið fé þú þarft að greiða inn á reikninginn í hverjum mánuði til að jafna. Lánveitendur geta einnig krafist þess að þú hafðu púða á reikningnum. Við lokun leggur þú fram fjárhæð púðarinnar ásamt upphæðinni sem þarf til að færa reikningsjöfnuðinn núverandi fyrir það ár.
Að skilja Escrow lög
Fylgisreikningar eru stjórnaðir af lögum um uppgjör fasteigna. RESPA krefst þess ekki að lánveitendur hafi fastafjárreikninga fyrir lántakendur og bannar þeim ekki að gera það. Hins vegar takmarkar RESPA þá upphæð sem lánveitendur geta haft sem púði á reikningnum til einn sjötti af heildarskuldbindingum reikningsins á árinu. RESPA kveður einnig á um að peningarnir á reikningnum verði einungis notaðir til að greiða fasteignagjöld og heimatryggingarkostnað.
Önnur sjónarmið Escrow
Þegar lánveitandi er með afskiptareikning fyrir þína hönd er það lagalega skylt að greiða fasteignaskatt og heimilistryggingar greiðslur að fullu og á réttum tíma. RESPA krefst þess að lánveitendur geri greiningar á escrow reikningi einu sinni á ári til að tryggja að staðan á reikningnum nái yfir skuldbindingar þínar en fari ekki yfir leyfileg mörk. Ef inneign reikningsins er of mikil verður lánveitandinn að gefa út endurgreiðslu. Þó að flestir lánveitendur geri kröfu um lántakendur til að halda uppi pöntunarreikningum, Sumir lánveitendur leyfa lántakendum að afþakka escrow reikninginn sinn eftir að lánshlutfall veðsetningarinnar lækkar undir ákveðinni fjárhæð.
