Get ég notað laun eiginmanns míns án þess að hafa hann í heimilisláni?
Það fer eftir aðstæðum, það getur verið erfiðara að hafa einn maka á veðlán en það er mögulegt svo framarlega sem eini umsækjandinn hefur nægar tekjur. Það eru margar kringumstæður þar sem að kaupa hús án maka þíns getur jafnvel verið skynsamlegra en að sækja um sameiginlega. Hins vegar þarftu að hafa þínar eigin tekjur og fullnægjandi lánstraust til að eiga rétt á veði á eigin spýtur. Sem dæmi má nefna að heimafæðingur með engar aðrar tekjur en eiginmaður hennar mun ekki geta fengið hæfi án þess að hafa hann á láni. Það er vegna þess að tekjur eru einn helsti þátturinn sem lánveitendur nota til að ákvarða hvort þú getir endurgreitt skuldir þínar.
Ábending
Veðlánveitendur krefjast þess að þú takir hið góða með slæmu. Þú getur ekki notað tekjur eiginmannsins til að fá veð án þess að hafa hann á láni eða að slæmt lánstraust hans og skuldir hafi áhrif á vexti.
Með því að nota launamáta þarf hann að vera
Enginn veðlánveitandi gerir umsækjanda kleift að eiga rétt á húsnæðisláni miðað við tekjur einstaklings en ekki einnig á láninu. Lánveitendur sannreyna að eigin tekjur séu stöðugar, stöðugar og nægi fyrir veðfjárhæðina og mánaðarlega greiðslu sem þú ætlar að taka á þig. Þessar grunnkröfur gera þér ómögulegt að taka veð með því að nota laun eiginmanns þíns án þess að taka hann inn í lánsumsóknina.
Þrátt fyrir að eiginmaður þinn sé húsbóndi í fjölskyldunni og þénar miklar tekjur, þá er hann ekkert lánsins ef lánstraust hans er svo slæmt að það stenst ekki lágmarkslánveitendur lánveitanda. Í þessum aðstæðum er skynsamlegra fyrir eiginmann þinn að gera við lánstraust sitt, hækka stig hans og greiða dóma eða söfn sem hindra hæfi veð hans. Ef þú þarft algerlega á launum sínum að halda til að fá húsnæðislán og hann uppfyllir þó lágmarksviðmiðunarlánveitendur lánardrottins - að vísu bara með þröngum framlegð - verður þú að borga hærri vexti og mögulega fá önnur óhagstæð lánakjör. Slæmt lánstraust eykur hættuna á vanskilum, sem gerir heimilinu þínu mikla áhættu fyrir veðlánveitanda og hækkar því vextina.
Möguleiki á að nota launa hans
Eini möguleikinn til að nota laun eiginmanns þíns án þess að setja hann í lánsumsóknina og gera hann jafn ábyrgan fyrir veðinu er að fá gjöf. Sum lánveitendur og lánaáætlanir gera umsækjendum kleift að nota gjafapróf sem gefin er af ættingja, nánum vini, vinnuveitanda eða góðgerðarstofnun. Hægt er að nota gjafasjóði þegar sótt er um húsnæðislán til að kaupa hús. Hægt er að nota gjafasjóðina til útborgunar og jafnvel lokunarkostnað þinn.
Gjafasjóði verður að vera skjalfest eða fengið, sem þýðir að þú getur sýnt lánveitandanum nákvæmlega hvaðan þeir komu. Til dæmis, ef eiginmaður þinn gefur þér útborgun fyrir heimili, þarf lánveitandinn að þú leggur fram pappírsspor, svo sem úttektarkvittun frá bankanum sem heldur fé eiginmanns þíns. Sjóðirnir yrðu ekki álitnir gjöf, heldur eigið fé ef reikningurinn væri sameiginlegur reikningur. En ef reikningurinn er aðeins í nafni eiginmanns þíns, þá verður litið á fjármagnið sem gjöf. Lánveitandinn þarf einnig að sjá að maðurinn þinn var með féð á reikningi sínum í lágmarks tíma og að peningarnir komu ekki frá kreditkorti eða öðrum þriðja aðila. Veðlánveitandinn gæti beðið um nýjustu bankayfirlit eiginmanns þíns sem endurspeglar innlán á launaávísun eiginmanns þíns eða bein innlán frá ráðningu hans til að tryggja að hinir hæfileikaríku sjóðir séu ekki lánaðir. Gjafabréf verður einnig að fylgja fjármunum. Í bréfinu verður að koma fram nafn gjafa, samband hans við þig og dagsetningu og upphæð gjafarinnar. Það verður einnig að innihalda yfirlýsingu um að sjóðirnir séu örugglega gjöf sem þarfnast ekki endurgreiðslu.
Að kaupa hús án maka þíns
Að fá veð til að kaupa hús án maka þýðir að þú verður að leggja fram sönnun fyrir eigin tekjum, lánsfé og eignum. Þú verður að vera fær um að öðlast hæfi út frá eigin fjárhagslegum kostum ef eiginmaður þinn verður ekki á lánsumsókninni. Jafnvel ef maðurinn þinn þénar meiri peninga en þú gerir, gætirðu samt verið hæfur á eigin spýtur ef tekjur þínar uppfylla lágmarksviðmið lánveitanda.
Veðlánveitendur reikna út hversu mikið af veðgreiðslu þú hefur efni á með því að nota skuldahlutfall - eða DTI. Líklega er haldið að DTI sé 36 prósent, 45 prósent eða jafnvel 50 prósent ef hefðbundin fjármögnun er notuð af Fannie Mae. Lánveitandi ber saman mánaðarlegar lágmarksskuldir þínar við brúttó mánaðartekjur þínar til að reikna DTI þinn. Veltur á styrkleika lána þinna, eigna og annarra hæfra þátta getur DTI þinn ekki farið yfir þessar þröskuldar DTI. Lántegundin hefur einnig áhrif á hversu hátt verðbréfamarkað sem lánveitandi leyfir. Til dæmis, lán sem tryggð eru af alríkisstofnuninni (FHA) fara oftast allt að 50 prósent DTI.
Reglur til að passa upp á
Maki sem ekki eru lánaðir, einnig kallaðir makar, sem ekki kaupa, í FHA skilmálum, falla undir ákveðnar reglur þegar af er veðlán í samfélags eignarríki. Til eru 13 eignarríki í samfélaginu, þar á meðal í Kaliforníu. Fasteignalög Bandalagsins, öfugt við almenn lög flestra ríkja, gera heimili, sem keypt eru í hjónabandi, jafnt eign beggja maka. Sömuleiðis eru skuldir sem annar maki hefur aflað á hjónabandinu einnig á ábyrgð annars makans. Ef þú kaupir eign í San Francisco, til dæmis, þá er það líka með lögum eiginmanns eiginmanns þíns. Til að sniðganga þetta þurfa lánveitendur þó venjulega að maki sem ekki er lánaður skuli skrá sig frá rétti sínum til heimilis áður en lokað er á veð. Til dæmis, ef eiginmaður þinn er ekki að skrifa undir lánsumsóknina vegna FHA láns og er ekki talinn lántaka á láninu, gæti hann þurft að afsala sér réttindum sínum með verki áður en hann lokar.
Veðlánveitandi gæti einnig þurft að draga lánstraust maka þíns ekki ef þú býrð í samfélags eignarríki. Í þessum tilvikum, þar sem hjúskaparskuldir eru einnig samfélagsleg eign, telur lánveitandinn skuldir eiginmanns þíns í DTI hlutfallinu. Hann þarf ekki að vera í lánsumsókninni til að reikna skuldir sínar í DTI. Lánveitandinn gerir þetta til að vernda sig ef þú þarf að endurgreiða skuldir sínar ef hann getur það ekki. Veteran Department of VA - eða VA - krefst þess einnig að allir dómar sem eiginmaður þinn skuldi verði greiddir áður en þú getur lokað á húsnæðislánið þitt. Maki þinn verður einnig að leggja fram skýringubréf vegna hvers konar fráviksreikninga sem birtast á lánsskýrslu hans. Samkvæmt leiðbeiningum VA þarf giftur öldungur ekki að taka skuldir maka síns við DTI ef þeir eru að endurfjármagna eða kaupa í almennum lögum.
